برامج القروض الصغيرة هي نوع من التمويل من نظير إلى نظير للشركات الصغيرة والشركات الناشئة الجديدة. وكما يوحي الاسم، فإن التمويل الأصغر هو الإقراض على نطاق مجهري حيث يتلقى أصحاب الأعمال الأموال من الأفراد وليس من البنك أو الاتحاد الائتماني.
يمكن أن يحقق برنامج القروض الصغيرة العديد من الفوائد لأصحاب الأعمال الصغيرة، بدءًا من سهولة الوصول إلى الأموال إلى القروض الأكبر حجمًا التي تجمع الأموال من أكثر من بنك واحد.
التمويل الأصغر مفيد أيضًا للمقرضين. على الرغم من أن خطر تعثر المقترض في سداد القرض مرتفع نسبيًا، إلا أن ذلك يرجع إلى ارتفاع أسعار الفائدة، خاصة بالنسبة للمقترضين ذوي المخاطر العالية.
وهذا يعني أن أصحاب الأعمال الذين يعانون من ضعف الائتمان لا يزال بإمكانهم الوصول إلى الأموال التي يحتاجون إليها، ولكن بأسعار الفائدة يعني أن الأمر يستحق أن يقرضه المستثمرون - وهو سيناريو مربح لجميع الأطراف المعنية.
ما هو الائتمان الأصغر؟
يعتبر الائتمان الأصغر بمثابة بديل للإقراض التقليدي ويستخدم بشكل شائع من قبل الشركات الجديدة والشركات الصغيرة التي قد تجد صعوبة في الحصول على الموافقة للحصول على قرض.
تنقسم أنواع المنظمات التي تحصل على القروض باستخدام القروض الصغيرة إلى فئتين كبيرتين:
- الشركات الصغيرة في البلدان النامية حيث لا تتوفر القروض التقليدية للشركات ذات الدخل المنخفض
- الشركات الجديدة والشركات الصغيرة في البلدان المتقدمة التي لا تستطيع الحصول على قروض صغيرة بسبب تاريخها الائتماني السيئ أو ظروف مماثلة.
يلجأ بعض المقترضين الصغار إلى التمويل من نظير إلى نظير لأنهم يحتاجون إلى حد أدنى من الأموال، وهو أقل من الحد الأدنى المتاح من خلال قرض مصرفي.
يمكن تنفيذ القروض الصغيرة من قبل الأفراد والمنظمات. غالبًا ما يقوم المقترضون بتضمين بيان شخصي أو ملف شخصي أو سيرة ذاتية لإغراء المستثمرين باختيارهم.
يمكن للمقترضين الحصول على 100% من التمويل الذي يحتاجونه من مستثمر واحد أو مجموعة من المستثمرين، مما يفتح لهم مبلغًا أكبر من المال.
ومع ذلك، يأتي هذا أيضًا مع خطر أن يجذب القرض طلبات من المستثمرين الذين يقل إجمالي مبلغهم عن 100%، وهو ما يعني عادةً أن منصة الإقراض الأصغر سترفض الطلب بالكامل.
إذا وصل الطلب إلى 100% في طلبات المستثمرين، فسيتم دفع القرض الصغير إلى الشركة الصغيرة، والتي يُطلب منها بعد ذلك سداد القرض مع الفائدة وفقًا لجدول السداد.
كيف يعمل الإقراض الأصغر؟
تقدم منظمات الائتمان الأصغر قروضًا تجارية صغيرة من الأفراد إلى الشركات الصغيرة والشركات الناشئة الجديدة.
يقوم المستثمرون الذين يرغبون في تقديم قروض صغيرة للشركات الناشئة باختيار منصة الإنترنت المفضلة لديهم والبحث عن فرص القروض الصغيرة على الموقع الإلكتروني.
يحصل كل مقترض محتمل على تصنيف ائتماني. تقوم منصة الإقراض بحساب ذلك باستخدام تاريخهم الائتماني الفعلي، وأي أصول يمتلكونها، والتزامهم بسداد أي تمويل صغير سابق اقترضوه من خلال نفس الموقع.
والنتيجة هي نظام تصنيف يحدد المتقدمين ذوي المخاطر العالية وأولئك الذين من المرجح أن يسددوا ديونهم بالكامل وفي الوقت المحدد.
ومع ذلك، ونظرًا لأن استثمارات التمويل الأصغر أقل أمانًا من القروض المصرفية التقليدية، فإن أسعار الفائدة التي يدفعها المقترض تميل إلى أن تكون أعلى.
على سبيل المثال، يعد معدل الفائدة بنسبة 6% نموذجيًا بالنسبة لأرخص قروض التمويل الأصغر، ويرتفع إلى أكثر من 30% بالنسبة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني الأسوأ.
كما هو الحال مع أشكال الائتمان الأخرى، يمكن لأصحاب الأعمال الحصول على أسعار فائدة منخفضة لأنها تبدو أكثر أمانًا لمستثمري التمويل الأصغر بعدة طرق:
- تحسين التصنيف الائتماني للمستهلك
- امتلاك أصول (مثل المنزل) يمكن بيعها لسداد القرض إذا لزم الأمر.
- دفعات منتظمة لبناء الثقة في موقع الإقراض الصغير
وتدل كل هذه الخيارات على الإدارة الجيدة للأموال، وعلى وجه الخصوص، الإدارة الفعالة للديون.
لماذا تأخذ قرضًا صغيرًا؟
يجب عليك أن تدرس بعناية أي طلب للحصول على تمويل تجاري، وأن تزن أسباب الحصول على القرض واحتياجات العمل مقابل المخاطر والتكاليف المرتبطة به.
من ناحية، فإن الحصول على قرض صغير يعني تعريض عملك لمخاطر الديون، بالإضافة إلى جدول سداد غير مرن يمكن أن يشكل خطر الإعسار إذا فاتتك دفعة واحدة أو أكثر.
لكن الجانب السلبي لذلك هو الوصول إلى التمويل في مرحلة مبكرة لمساعدة شركتك الجديدة على النمو والتقوية. إذا كنت واثقًا من هذا النمو، فيمكنك أيضًا أن تكون أكثر ثقة في قدرتك على سداد القرض بسهولة نسبية.
بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال، تبدأ أسباب الحصول على قرض صغير بالقدرة على تحمل التكاليف. إذا لم يكن التمويل التقليدي متاحًا لك لأن البنوك لا تعتبرك محفوفًا بالمخاطر بدرجة كافية، فقد يكون التمويل الأصغر بديلاً قابلاً للتطبيق.
ومع ذلك، هناك أسباب أخرى تدفعك إلى الحصول على قرض صغير. وهذا يشمل:
- القروض الصغيرة قصيرة الأجل وأقل من الحد الأدنى الذي تقدمه البنوك
- الراحة التي توفرها منصة عبر الإنترنت حيث يمكنك إنشاء تاريخ مثبت من الإدارة الجيدة للديون
- فرصة للوصول إلى المستثمرين من خلال تقديم بيان شخصي أو مواد مقنعة أخرى
قد تجد التمويل الأصغر خيارًا أفضل، حتى لو كان المقرضون التقليديون متاحين لك أيضًا.
وفي حين أن أسعار الفائدة قد تكون أعلى قليلا، فإن الفرق قد يكون صغيرا بالنسبة للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية الجيدة، ولهذا السبب يفضل بعض أصحاب الأعمال الإقراض من نظير إلى نظير كوسيلة للعمل مع المستثمرين الأفراد بدلا من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى.
ما هي مزايا القروض الصغيرة؟
في كثير من الأحيان، تميل فوائد نوع معين من القروض لصالح المُقرض أو الدائن، ولكن ليس كلاهما. على سبيل المثال، غالبًا ما تكون لقروض الائتمان المعدومة أسعار فائدة مرتفعة جدًا، لكن قد يشعر المدينون أنه ليس لديهم خيار آخر.
الإقراض الأصغر له فوائد لكل من المستثمرين وأصحاب الأعمال:
متاح
إمكانية الوصول هي الميزة الرئيسية للتمويل الأصغر. يمكن للمستثمرين دعم الشركات الصغيرة والشركات الناشئة الجديدة في بلدانهم وفي بلدان أخرى حول العالم.
بالنسبة لأصحاب الأعمال، تعد القروض الصغيرة وسيلة للوصول إلى الأموال حتى لو لم يكن لديك سجل ائتماني أو سوء ائتمان. قد تكون أسعار الفائدة أعلى لتعكس المستوى الأعلى من المخاطر، ولكن يمكن تخفيف ذلك من خلال رواد الأعمال الذين يمكنهم إثبات أنهم أكثر موثوقية.
في وقت مبكر
أحد أسباب عدم امتلاك الشركة لسجل ائتماني جيد هو ببساطة أنه ليس لها تاريخ على الإطلاق. بالنسبة للشركات الصغيرة الجديدة، قد يكون الوصول إلى الإقراض التقليدي صعبًا أو مستحيلًا بسبب عدم وجود نجاح تجاري مثبت.
القروض الصغيرة مختلفة. إنهم يلبيون هذا الطلب دون الحاجة بالضرورة إلى سنوات من التداول الناجح، وبالتالي يمنحون الشركات الناشئة الجديدة وصولاً أسهل إلى مبالغ صغيرة من المال في وقت تطورهم عندما تكون في أمس الحاجة إلى التمويل.
التدرجية
يتمتع التمويل الأصغر ببعض الخيارات الجيدة من حيث قابلية التوسع. مرة أخرى، يعد هذا مفيدًا للطرفين، على سبيل المثال يمكن للمستثمرين تمويل المشاريع بالكامل أو استثمار أقل قدر ممكن من المال.
وبسبب قابلية التوسع نفسها، يمكن لأصحاب الأعمال طلب القدر الذي يحتاجون إليه من المال. في حين أنه من المهم أن نضع في اعتبارنا دائمًا أسعار الفائدة المستحقة الدفع وما إذا كانت الشركة قادرة على سداد الدين، فمن حيث المبدأ، يمكن تقاسم مخاطر القرض الكبير بين عدد كبير من المستثمرين، لذلك لا يعاني أي شخص إذا تخلف المدين عن السداد .
ما هي عيوب القروض الصغيرة؟
على الرغم من فوائد القروض الصغيرة المذكورة أعلاه، إلا أنها ترتبط بتكاليف ومخاطر لا مفر منها يجب على المقترضين أخذها في الاعتبار بعناية.
بالنسبة لأصحاب الأعمال، هناك العديد من عيوب القروض الصغيرة:
أسعار الفائدة
العيب الكبير للتمويل الأصغر هو مقدار الفائدة المستحقة على القرض. حتى بالنسبة للمتقدمين الذين لديهم أفضل الدرجات الائتمانية، فإن أسعار الفائدة أعلى مما تفرضه البنوك عادة على القروض التقليدية.
ومع ذلك، من المهم أن نتذكر أن أسعار الفائدة المرتفعة هذه هي جزء مما يجعل الإقراض الأصغر جذابًا للمستثمرين. وهذا بدوره يضمن توفر التمويل للشركات ذات الائتمان الضعيف والشركات الناشئة الجديدة التي ليس لديها سجل حافل في إدارة شؤونها المالية.
الأصول الشخصية
تأخذ بعض منصات الإقراض الأصغر في الاعتبار الأصول الشخصية، مثل منزل المقترض أو سيارته، في درجة الائتمان المحسوبة الخاصة بها. والمعنى الضمني الواضح هو أنه إذا تخلف المقترض عن سداد القرض الصغير، فيمكن للمقرض أن يلاحقه بمطالبة ضد أصوله الشخصية.
قد يكون هذا محبطًا للمقترضين لأنه يعني أن الأصول الشخصية، بما في ذلك منزل العائلة، قد تكون مرتبطة بشكل مباشر بنجاح أو فشل المشروع التجاري الجديد. إذا فشلت في العمل، فلن تخسر الوقت والمال الذي استثمرته فحسب، بل قد تخسر أيضًا منزلك إذا اضطررت إلى بيعه لسداد القرض الصغير.
كل شيء أو لا شيء
وأخيرًا، كما ذكرنا سابقًا، يتبع التمويل الأصغر عمومًا قاعدة كل شيء أو لا شيء. وهذا يعني أنه إذا لم تتلق القائمة طلبات يبلغ مجموعها 100% من مبلغ القرض المطلوب، فإن موقع الإقراض الأصغر لن يدفع تمويلًا جزئيًا، حتى لو كان المستثمرون قد قدموا عطاءات أقل.
وهذه سمة مشتركة لمنصات التمويل من نظير إلى نظير، بما في ذلك تلك التي تهدف إلى جلب الابتكار إلى السوق. ومع ذلك، فهو يمنح المقترضين حافزًا أكبر لجعل فرص أعمالهم تبدو جذابة قدر الإمكان ووضع أهداف واقعية لجمع الأموال بحيث يكون لدى المستثمرين كل الأسباب لدعمها بنسبة 100٪ أو أكثر من العروض.
الشر، مثل المراهنات، مثل تبادل العملات المشفرة، مثل المخدرات، مثل المال السريع. وطبعا كل هذا شر و...